Una reciente encuesta del Instituto Nacional de Estadística (INE) acaba de hacer público el último y único dato oficial sobre cuánto representa el alquiler en el mercado inmobiliario español. De un 13,5% que pesaba en 2006 se ha llegado al 16,09% en 2010.

Esto debido a la crisis que es la principal responsable de este avance. Y a pesar del aumento en el porcentaje de familias que optan por el arrendamiento, España, junto con Italia y Grecia, continúa siendo uno de los países con menos tradición de alquiler.

El promedio de la Unión Europea se sitúa en torno al 40%, si bien hay países como Alemania donde la tendencia ahora es justo la contraria. Los alemanes, que hace muy pocos años se decantaban mayoritariamente por ser arrendatarios (su mercado de alquiler llegó a representar el 60%), parecen estar evolucionando hacia un modelo más equilibrado con las casas en propiedad.

La carencia en una hipoteca es un periodo en el que sólamente se pagan los intereses de la hipoteca, no se amortiza capital. La finalidad es pagar menos cuota durante los primeros años de la vida del préstamo ya que es la época más difícil y de más gasto.

Los bancos tienen ofertas de hipotecas pensadas para pagar menos al principio. Estas son las denominadas “hipotecas con carencia”.

Lo que debes saber es que los intereses que pagas durante el periodo de carencia no se descuentan de los intereses totales que pagarías si comenzaras a amortizar capital desde el principio.

Es decir, pagarás intereses al principio calculados sobre el capital pendiente que es siempre 100% mientras dure la carencia. Cuando se acabe la carencia, pagarás los intereses que te hubiera tocado pagar si hubieses comenzado a amortizar el préstamo desde el inicio. El resumen es que acabas pagando más intereses que en una hipoteca normal.

Ventajas y desventajas

La cuota es menor durante los primeros años de la hipoteca (los más difíciles).
Al finalizar la hipoteca, pagas más intereses que en una hipoteca sin carencia.

El Euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España, cerrará octubre en su nivel más alto en tres meses, previsiblemente en el 2,12%, lo que encarecerá las hipotecas a las que le toque revisión en 450 euros anuales.

En concreto, una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de 25 años y un diferencial de Euríbor más 1% se encarecerá en 38 euros mensuales.

Ahora, las expectativas en torno al cambio en la dirección del banco central del Viejo Continente, con el inicio del mandato de Mario Draghi a partir del próximo 1 de noviembre, apuntan a una rebaja de tipos, lo que serviría para aligerar la carga que tienen que soportar las familias por sus hipotecas. Pero habrá que esperar hasta diciembre, según los expertos.

La formalización de un préstamo hipotecario cada vez está vinculada a más seguros. A pesar de las pocas concesiones de crédito que se están registrando en estos días, los recién hipotecados cada vez se ven obligados a contratar más tipos de seguros junto con la hipoteca.

Normalmente, el seguro de hogar suele ser el único obligatorio e imprescindible y la mayoría de los bancos y cajas obligan a contratarlo por de la propia entidad, aunque legalmente se puede hacer por otra compañía. Si no se desea contratar con la entidad, el hipotecado tendrá que decidir cuánto le cuesta el cambio a otra aseguradora.

Con la crisis, ha surgido un seguro contra el desempleo, que cubre las cuotas que el hipotecado no pueda pagar si pierde su puesto de trabajo durante un periodo determinado que ronda los seis meses. Actualmente, el coste de este seguro equivale en la mayoría de los casos al 1% del capital prestado en la hipoteca.

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Después de que BBVA anunciara una emisión de pagarés de 7.500 millones de euros, Santander ha hecho lo propio con una emisión de 10.000 millones de euros que empezarán a comercializarse la próxima semana, según información filtrada en oficinas de la entidad.

Condiciones de los Pagarés BBVA

•Inversión mínima: 6.000 €. Está claro que el BBVA dirige sus nuevos pagarés al pequeño inversor.
•Plazo: el cliente puede elegir entre 3, 6, 9, 12 y 18 meses
•Rentabilidad: según datos preliminares obtenidos en oficina (a la espera del folleto oficial de la CNMV), los pagarés BBVA alcanzarían una rentabilidad del 3,87%.

La rentabilidad de esta oferta se calcula como sigue:

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El mercado inmobiliario español está cambiando. Y no sólo por la caída en el precio de la vivienda, sobre todo por los nuevos agentes que han entrado en escena. Los bancos se han convertido en las principales inmobiliarias del país. La consecuencia es que apenas hay hipotecas para viviendas que no se encuentre en la cartera de los bancos.

Según el portal especializado en hipotecas y finanzas personales HelpMyCash.com, cuando una persona o pareja ya ha llegado a un acuerdo con una inmobiliaria o particular sobre el precio del piso y van a un banco a por la hipoteca, el banco o bien les ofrece una muy cara de, por ejemplo, Euribor + 2,5% o bien les deniega el préstamo, directamente.

Eso sí, hará lo posible porque el cliente se interese por una de sus viviendas que, curiosamente, se ofrecen con grandes facilidades de financiación.

Deutsche Bank ha llevado a cabo ciertas modificaciones de los tipos de interés aplicables a su oferta de hipotecas. Como vale recordar esta propuesta va dirigida a las personas que desean cambiar de banco su hipoteca actual, y en medio buscan una mejora en las condiciones de la misma.

Así Deutsche Bank, ofrece este producto, donde se aplicará una tipo de interés fijo del 2,85% el primer año, siempre que contrate en la entidad el Seguro de Pagos Protegidos (SPP). En caso de no contratación de dicho seguro, se aplicará un tipo del 3,35%.

El resto de la vida del préstamo, que puede extenderse hasta los 30 años como duración máxima, se aplicará un tipo de interés variable del Euribor + 0,75 (antes Euribor + 0,65).

Para que resulte aplicable este tipo de interés, deberá cumplirse con las siguientes condiciones de contratación, en cada periodo de revisión anual:

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ING Direct va ajustándose cada vez más a las restricciones de la ley Salgado. Esta vez le ha tocado a la cuenta de ahorro para la vivienda.

Se trata de la Cuenta Vivienda Naranja, una cuenta de ahorro que ha disminuido la rentabilidad ofrecida durante el primer plazo en 0,05 puntos.

Las remuneraciones son las siguientes:

3,25% TAE los primeros 4 meses
1,50% TAE a partir del quinto mes

Destacar que la cuenta de ahorro liquida los intereses mensualmente y no tiene comisión de administración ni mantenimiento.

Los precios de la vivienda libre descendieron en Galicia un 3,2% en el segundo trimestre del año, en relación con el mismo periodo de 2010, lo que deja a la comunidad con la tercera reducción más contenida y por debajo de la media estatal, que fue del 5,2%, de acuerdo con los datos publicados este lunes por el Ministerio de Fomento.

De acuerdo con la estadística elaborada por el departamento que dirige José Blanco, este descenso del 5,2% en España sitúa los precios en los 1.752,1 euros por metro cuadrado, lo que supone una caída intertrimestral del 1,4.

En Galicia, el precio por metro cuadrado se situó en el segundo trimestre en 1.402 euros, de modo que la variación en relación al primer trimestre del año muestra una caída del 0,2% en los precios de la vivienda libre. Además, todas las provincias salvo Lugo registraron descensos, entre los que el más elevado fue el de Pontevedra (un 7,9% respecto al segundo trimestre de 2010).

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Los nuevos préstamos hipotecarios de bancos y cajas de ahorros han vuelto a dar un paso hacia adelante, anticipándose a la posible subida de tipos de interés y a la correspondiente evolución alcista del euribor, el índice al que están referenciadas la mayor parte de las hipotecas en España.

A pesar de que la demanda no ha despegado en los últimos meses -la constitución de hipotecas ha caído un 12% interanual hasta abril, según el INE-, las entidades ya aplican tanto diferenciales como costes que duplican a los que se comercializaban hace cuatro años, cuando el euribor llegó a rozar el 5,40%.

La evolución del mercado hipotecario está siendo contraria a la tendencia habitual del sector. Hasta hace cuatro años, el euribor era el indicador que se anticipaba a una subida de tipos; y después, bancos y cajas aumentaban los intereses de sus hipotecas. Las estadísticas mostraban después esa tendencia.

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