La carencia en una hipoteca es un periodo en el que sólamente se pagan los intereses de la hipoteca, no se amortiza capital. La finalidad es pagar menos cuota durante los primeros años de la vida del préstamo ya que es la época más difícil y de más gasto.

Los bancos tienen ofertas de hipotecas pensadas para pagar menos al principio. Estas son las denominadas “hipotecas con carencia”.

Lo que debes saber es que los intereses que pagas durante el periodo de carencia no se descuentan de los intereses totales que pagarías si comenzaras a amortizar capital desde el principio.

Es decir, pagarás intereses al principio calculados sobre el capital pendiente que es siempre 100% mientras dure la carencia. Cuando se acabe la carencia, pagarás los intereses que te hubiera tocado pagar si hubieses comenzado a amortizar el préstamo desde el inicio. El resumen es que acabas pagando más intereses que en una hipoteca normal.

Ventajas y desventajas

La cuota es menor durante los primeros años de la hipoteca (los más difíciles).
Al finalizar la hipoteca, pagas más intereses que en una hipoteca sin carencia.

Si bien, Caixa Catalunya ha sido objeto de un proceso de unificación con Caixa Tarragona y Caixa Manresa, aún no se conocen productos conjuntos emitidos por la reciente CatalunyaCaixa, en materia de préstamos hipotecarios. Es por ello, que las ofertas de la anterior entidad continúan comercializándose con habitualidad.

En esta oportunidad le queremos acercar los detalles de la propuesta a tipo variable, que la entidad dirige a quienes requieren financiación para la adquisición de su vivienda, la Hipoteca Variable Caixa Catalunya.

Este préstamo hipotecario le permite disfrutar de financiación a largo plazo con garantía hipotecaria para la compra de la primera vivienda o subrogación de su hipoteca en otro banco.

La oferta de la entidad le permitirá obtener financiación por el 80% del valor de la vivienda con un plazo de pago máximo de hasta 40 años.

El tipo de interés aplicable se encontrará referenciado al Euribor, sobre el que se aplicará los siguientes diferenciales.

- Financiación hasta 30 años: Euribor + 1,75%
- Financiación hasta 40 años: Euribor + 1,85%.

La revisión del tipo de interés aplicable se efectuará con periodicidad anual.

En cuanto a las comisiones aplicables a este préstamo, la entidad informa las siguientes:

• De Estudio: 0,00 €

• Por Cancelación anticipada: 0,50 %

• Por Subrogación: 0,50 %

• Por modificación de condiciones: 0,00 %

• Por reclamación de pagos: 30,00 €

Para acceder a este préstamo, la entidad solicita la contratación de unos pocos productos vinculados, sin ser demasiado exigentes. Así deberá:

• Domiciliar la nómina

• Contratar cuenta corriente

• Contratar Tarjeta de crédito

El plazo de hasta 40 años, será aplicable a los jóvenes menores de 35 años. Asimismo para ellos, se otorga el préstamo con la posibilidad de contar con un periodo de carencia inicial de hasta 36 meses.

En cuanto a los montos de financiación, podrá obtener el capital equivalente al 80% del valor de tasación del bien. Si es menor de 35 años, este monto se amplía hasta el 90%.

La verdad que con los tipos de interés informados, es una propuesta que se aleja bastante de las mejores hipotecas a tipo variable. Corresponde que destaquemos la baja vinculación requerida.

Más información

Informate mas: 
Hipoteca variable Caixa Catalunya

Tal como con los demás productos que ofrece oficinadirecta.com, la Hipoteca Segunda Vivienda ha sufrido modificaciones. Esta hipoteca aplica un tipo de interés mixto, el cual ha sufrido en estos días no sólo incrementos para su porción fija y sobre el diferencial a tipo variable, sino una reestructuración diferenciando la oferta dirigida a nuevos clientes o a los actuales.

Pudiendo devolver este préstamo en un plazo de hasta 40 años, usted accederá a una financiación de hasta el 80% del precio de compra.

Según informa la entidad online de Banco Pastor, sobre esta hipoteca se aplica un tipo de interés inicial fijo los seis primeros meses, y con posterioridad un tipo de interés variable, con revisión anual.

Para los clientes actuales, se ofrecen las mejores condiciones, aplicándose un interés fijo del 2,10% y uno variable equivalente al Euribor + 0,59.

Para los nuevos clientes, este préstamo podrá obtenerse por un 2,35% fijo el primer semestre y Euribor + 0,69, el resto de la vida del préstamo.

Para acceder a esta hipoteca,  la entidad requiere de la contratación de algunos productos, (algunos más que antes), como:

• domiciliar la nómina , mínimo de 3.500 € netos mensuales para clientes actuales y 4.000 € netos mensuales para nuevos clientes.
• domiciliar recibos (al menos dos de suministros: agua, luz, gas, teléfono),
• contratación de un Seguro de Hogar AXA.
• Contratación de tarjetas 4b y Visa, gratuitas con ingresos domiciliados.
• Contratación de Seguro de Vida suscrito con Pastor Vida.

En cuanto al capital otorgado, el importe contempla además del mencionado anteriormente, el importe necesario para refinanciar la hipoteca de su vivienda habitual, con el límite de la suma del 80% del valor de tasación de su vivienda habitual y del 60% del valor de la vivienda que adquiere.

Como ventaja puede rescatarse  el tema de las comisiones, ya que esta hipoteca está exenta de aquellas cobradas por  la apertura, estudio, amortización anticipada y cancelación anticipada.

En caso de subrogación a otra entidad, la compensación será del 0,50% sobre el capital pendiente, si se produce en los 5 primeros años, y del 0,25% si es posterior.

Asimismo, se suma como ventaja, la posibilidad de contar con carencia permanente, es decir, que la entidad no lo obliga a amortizar capital en función de un esquema impuesto, sino que usted podrá decidir el ritmo con el que efectuará la devolución del capital recibido.

La entidad informa que:

• Podrá ir amortizando cuando acumule unos ahorros o reciba las extras u otros ingresos, llevando más desahogados los meses normales.

• O incluso, podrá decidir no amortizar absolutamente nada ese año, si no le va bien. Por ejemplo, el año de la compra de su vivienda, que ya tiene muchos gastos (la compra, los papeleos, los muebles…)

Esta propuesta otrora deslumbrante, ha sufrido no sólo un incremento de los tipos de interés aplicables, sino también de las condiciones de contratación.  Hoy es una hipoteca menos accesible que antes.

Más información

Informate mas:
Hipoteca Segunda Vivienda de oficinadirecta.com

Caixa Galicia, al igual que con la On Hipoteca, también ha modificado el tipo de interés fijo que aplica a su hipoteca destinada a la financiación de viviendas cuyo valor supere los 250.000 euros, la On Hipoteca Plus.

Este producto que le permitirá financiar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble en cuestión, aplica un tipo de interés mixto, que le permitirá pagar menos al principio.

El primer año, se aplicará un tipo de interés fijo, que ha pasado del 2,19% anterior, al 2,24% actual.

El resto de la vida del préstamo, se aplicará un tipo de interés variable equivalente al Euribor + 0,43.

En cuanto a los plazos de amortización, esta hipoteca podrá devolverse en hasta 40 años.  Asimismo contará con un periodo de carencia de hasta 12 meses.

Esta hipoteca requiere la contratación de una serie de productos, a ser:

• On Cuenta Nómina (para todos los titulares): sin comisiones, tarjeta de débito gratuíta, transferencias gratis y muchas más ventajas.

• Tarjeta de crédito:Visa o MasterCard(4)

• Seguro de Hogar Caixa Galicia.

• Alguno de estos tres productos: Seguro de Vida, Seguro de Pagos Protegidos, Plan de Pensiones de Caixa Galicia. Si no desea contratar ninguno de estos productos, también podrá conseguir para su hipoteca un excelente tipo de interés: Euribor + 0,48.

Respecto de las comisiones la entidad aplicará el siguiente esquema:

• Comisión de apertura: 0%

• Gastos de estudio: 0%

• Otras comisiones:

1. Compensación por desistimiento: 0%
2. Reclamación de posiciones deudoras: 30 eur.
3. Recarga por demora: 6%
4. Modificación contractual: 0,50%.

Si sumamos el incremento del interés fijo, a la alta vinculación exigida para este producto, la On Hipoteca Plus, pierde gran parte de su atractivo.

Más información

Informate mas:
On Hipoteca Plus de Caixa Galicia

Leer mas:
Hipoteca Fidelidad de Caja Sol

Muchas veces acceder a la vivienda propia resulta bastante cuesta arriba. Es por ello, que muchos españoles estamos a la pesca de aquellas hipotecas que nos brinden una mano y nos permitan pagar menos al principio.

Esto puede lograrse de dos formas. Mediante la contratación de una hipoteca que nos brinde un periodo de carencia al principio de la vida del préstamo, o bien, acceder a una hipoteca que ofrezca un tipo de interés reducido el primer tiempo de la vida del préstamo.

Debemos tener en cuenta que si optamos por acceder a un préstamo hipotecario con periodo de carencia, los intereses que pagaremos al final del préstamo serán mayores, ya que mientras dure la carencia no se amortizará capital.

Para conocer más sobre el concepto de carencia, así como las ventajas y desventajas de las hipotecas con carencia lo invitamos a que lean la nota preparada por nuestros compañeros en el blog de Todo Productos financieros titulada: Hipotecas con carencia

Para acceder a las Mejores hipotecas con carencia que se encuentran vigentes en el mercado, haga click aquí. Hipotecas con carencia

Por otra parte, la segunda de las alternativas la brinda aquellas hipotecas que ofrecen un tipo de interés reducido los primeros meses de la vida del préstamo. A continuación le presentamos las mejores ofertas vigentes en el mercado que reúnen estas condiciones.

Hipoteca Postal BanCorreos

Tasa periodo inicial: Euribor + 0% - 6 meses
Tasa resto del periodo: Euribor + 0,60%

Hipoteca Joven Ayuntamiento de Burgos - Caja de Burgos

Tasa periodo inicial: Euribor + 0,20 – 60 meses
Tasa resto del periodo: Euribor + 0,35

Hipoteca Vivienda Habitual de oficinadirecta.com

Tasa periodo inicial: 1,60 – 6 meses
Tasa resto del periodo: Euribor + 0,39

On Hipoteca Plus de Caixa Galicia
Tasa periodo inicial: 2,19 – 12 meses
Tasa resto del periodo: Euribor + 0,43

Hipotecal 049 de Banco Pastor
Tasa periodo inicial: 1,75 – 6 meses
Tasa resto del periodo: Euribor + 0,49

Hipoteca Ahorro de Banco Popular
Tasa periodo inicial: Euribor + 0,50% - 6 meses.
Tasa resto del periodo: Euribor + 0,70%

Hipoteca Activa CCM
Tasa periodo inicial: 2,25% - 6 meses.
Tasa resto del periodo: de Euribor + 0,55% a Euribor + 1,25%

Informate mas:
Hipotecas pagar menos al principio

Si acontece que se tenía conocimiento de que la hipoteca contratada tenía un suelo, y si esas condiciones fueron notificadas al cliente ante de firmar, hay otra estrategia a seguir, y es que las condiciones suelo de una hipoteca sólo son válidas si tienen una prestación como compensación, que debe figurar como tal en el contrato.

Estas compensaciones pueden ser desde la imposición de un techo (que se fije un interés máximo a pagar por el cliente, sin importar las subidas del Euribor, una condición de suma utilidad en periodos como los que se sufrieron hace dos años, con tazas de interés altísimas debido a la Crisis), hasta descuentos, periodos de carencia, comisiones cero, etc.

De no existir la compensación, se puede alegar al banco que las condiciones suelo no cumplen esa demanda, e iniciar la negociación para obtener esa compensación o la anulación del suelo.

Es una estrategia difícil, pero no imposible.

Fuente: Consumer
Imagen: Rankia

Las ofertas inmobiliarias que ofrecen los portales destinados a ubicar el stock de las entidades financieras, están plagadas de tipos de interés más bajos, y condiciones más flexibles que el resto de las propuestas.

Una de estas novedades las comercializa el portal inmobiliario de Bankinter con una propuesta muy seductora, la Hipoteca Euribor + 0,20% (1,44% TAE).

Entre las características que hemos encontrado, permite la financiación de hasta el 100% del valor de tasación, aunque debe saber que esta promoción es exclusiva para inmuebles de su portal.

La Hipoteca Euribor + 0,20% de Bankinter no tiene comisión de apertura y tampoco cobra gastos de tasación.

En cuanto al plazo para su devolución, dependerá de la finalidad del inmueble:

• Hasta 40 años para primera vivienda y segunda
• Hasta 20 años para el resto

Además permite hasta 36 meses de carencia de capital.

Si está interesado, puede ingresar al portal inmobiliario de Bankinter, donde podrá buscar por provincia, por tipo de inmueble o por precio, su próxima vivienda.

Informate mas: 
Hipoteca Euribor + 0,20% de Bankinter

Unnin ha comenzado a operar y ha lanzado varios productos de financiación, entre ellos, la Hipoteca Low Cost que tiene un plazo de devolución de hasta 40 años y permite escoger el día de pago.

Además, ofrece un período de carencia de hasta 36 meses y permite solicitar hasta el 100% del valor de compra.

La Hipoteca Low Cost Unnim aplica un tipo de interés mixto, en donde los primeros 36 meses pagará un porcentual fijo del 2,25%, mientras que para el resto del plazo tendrá un máximo de hasta Euribor 12 meses + 0,89.

Sin embargo, estas condiciones son para una operación con un importe de hipoteca sobre el valor de tasación y sobre el valor de compra del inmueble de hasta el 80% y siempre que contrate los productos.

La entidad ha informado que si tiene la nómina o pensión domiciliada en Unnim podrá disfrutar de una reducción del tipo de interés, siempre que contrate los productos que aparecen a continuación:

• Saldo medio en cuenta a la vista superior o igual a 2.500 € -0,10
• Seguro de vida contratado con Unnim (100% del capital pendiente del préstamo o seguro de amortización del préstamo hipotecario) -0,10
• Seguro del hogar contratado Unnim -0,10
• Titular de un seguro de ahorro o producto de previsión adultos con aportaciones iguales o superiores a 780 € al año. -0,10
• Titular de una tarjeta financiera con facturación mínima en comercios de 3.000 € al año. -0,10
• Bonificación total al margen -0,50

En cuanto a las comisiones está exenta de todas, con excepción de subrogación:

• Comisión de apertura: 0% contratando un seguro de vida, del hogar y de desenpleo.
• Comisión de estudio: 0% sólo para operaciones superiores a 150.254 €.
• Comisión de cancelación anticipada: 0%.
• Comisión de amortización parcial: 0%.
• Comisión de subrogación: 0,50%.

Unnim requiere que la Hipoteca Low Cost se destine a una vivienda adquirida en su portal inmobiliario procedente de daciones, compra-ventas y adjudicaciones populares y promotores.

Si desea realizar comparaciones con otros productos, puede ingresar en Hipolisto, donde encontrará todas las ofertas que se comercializan en el mercado español.

Informate mas:
Hipoteca Low Cost Unnim

Leer mas: 
Hipoteca Sin, Bankinter