El Banco de España ha publicado hoy los datos correspondientes a la evolución de la financiación otorgada en octubre tanto a las familias como a las empresas. Por supuesto, dentro de este indicador, un importante apartado está conformado por la deuda hipotecaria.

En el caso de las familias, del total de los créditos concedidos por las entidades financieras, el crédito para vivienda representó las tres cuartas partes, con un total de 678.095 millones de euros. Esta cifra representa un leve incremento del 0,6% en términos interanuales.

De esta forma aunque los datos mensuales de este 2010 resulten heterogéneos y no nos permitan vislumbrar una tendencia definida, el conjunto del crédito hipotecario de los últimos 12 meses continúa siendo positivo, a pesar de las dificultades que las diversas crisis de deuda generaron en el sector.

Decimos que el comportamiento mensual es errático, ya que las cifras de los primeros meses del año mostraban leves incrementos en el indicador, mientras que en agosto y septiembre mostraron un retroceso, después de haberse disparado en los meses de mayo y junio.

En términos intermensuales, es decir, producto de la comparación de los datos de octubre con los de septiembre, vemos que a las deudas hipotecarias de las familias han crecido un 0,04%.

Los datos provisionales publicados hoy ponen en evidencia el primer incremento mensual en las deudas de las familias tras tres meses consecutivos en los que se han reducido.

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Evolución de la deuda hipotecaria

Durante el último año les hemos comentado acerca del enorme stock de inmuebles que cuentan las entidades financieras en sus balances. Para bajar esas cifras que moestan sus cuentas, bancos y cajas de ahorro comercializan las viviendas que poseen con descuentos importantes y con la posibilidad de acceder al 100% de financiación.

Durante muchos años, el mercado español ofrecía plazos muy largos para su devolución, aunque con el paso del tiempo y el agravamiento de la crisis, esta característica de los préstamos descendió. A pesar de la difícil situación que atraviesa la economía, la banca necesita desprenderse de sus activos inmobiliarios.

Una de los ganchos para bajar su stock ha sido la aplicación de un diferencial bajo sobre el Euribor, aunque ahora también ofrecen hipotecas a 50 años, es decir que tendremos medio siglo para devolver nuestro dinero.

Sin embargo, un aspecto negativo comienza a golpear el bolsillo de los usuarios, en los últimos tiempos hemos visto que poco a poco requieren de cierto grado de vinculación de productos, aunque en contrapartida, muchas propuestas carecen de comisiones.

En la actualidad, las hipotecas a 50 años que están en vigencia son aquellas del segmento joven y las de los portales inmobiliarios. Las propuestas estándar que hoy se comercializan no superan los 40 años.

A continuación, les ofrecemos un resumen de algunas ofertas de hipotecas a 50 años:

• Hipoteca Joven de Caja Duero: Euribor +0,35%. Hasta 100% sobre valor de tasación. Sin comisiones.
• Hipoteca Joven de Caja Burgos: Euribor +0,35% a partir del 6to. año, los cinco primero a Euribor +0,20%. Sin comisiones y financia hasta 80% sobre valor de tasación.
• Préstamo Hipotecario Joven de BBK: Euribor +0,35%. Hasta el 100% sobre valor de tasación. Sin comisiones.
• Hipoteca Bonificada Joven A+ de Caja de Ávila: Euribor + 0,40%. Financia hasta el 100% del valor de la vivienda y solo aplica una comisión, de apertura desde el 0,75%.
• Hipoteca INMoselección de Banco Pastor: Euribor + 0,49%. Financia hasta el 100% del precio de compra, sin comisión de apertura ni gastos de tasación.
• Hipoteca de Bancaja: Euribor + 0,90%. Financia hasta el 90% del precio de compra de la vivienda y permite no pagar capital, comisiones, ni intereses hasta el tercer año.

Recuerde que cuando adquiere una vivienda deberá pagar gastos e impuestos.

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario.

En caso de que esté interesado en contratar un préstamo hipotecario, tenga dudas acerca del comportamiento del Euribor, y no sepa finalmente cuanto pagará mensualmente de cuota puede realizar un cálculo de su hipoteca.

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Hipotecas a 50 años

Como si hasta ahora no nos hubiésemos enterado de la crisis, las cifras referentes a hipotecas y a los importes concedidos en este concepto han continuado bajando durante el primer semestre. Lo que significa que hace un año, cuando las cosas iban peor, se concedían más hipotecas. Pero nunca es tarde para que llegue la [...]

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Menos hipotecas y por menor importe en el primer semestre

La Crisis deja su estela de cifras, y este vez el indicador de su hondura es la comparación entre lo que los españoles han logrado ahorrar contra lo que deben en la suma de sus créditos. El resultado es revelador. En su conjunto, familias y empresas españolas adeudaban en marzo de 2010 a las instituciones financieras (bancos, cajas y cooperativas de crédito) 36,7% más de lo que tenían ahorrado.

Según cifras obtenidas por el Banco de España, aunque los níveles de adeudo se mantienen estables desde 2009, el nivel de compromiso financiero es España está muy por encima de los montos recomendables: la suma de los créditos concedidos en España alcanza los 1,767 billones de euros, contra los 1,118 billones de depósitos.

La diferencia entre lo que debemos y lo que tenemos ahorrado es 649.339 millones de euros.

1,767 billones de euros de los créditos han sido cedidos por las cajas de ahorros, que presenta la mayor exposición a esta deuda.
Fuente: Google
Imagen: Cibercultura

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A la luz de la entrada en vigencia de la subida del IVA y el fin de la deducción por compra de la vivienda, está mostrando su influencia en el mercado inmobiliario.

El Banco de España estima que los cambios fiscales venideros están provocando que la decisión de compra de viviendas se anticipe, para aprovechar la legislación actual.

Por supuesto, esta situación está dando un empuje adicional al mercado inmobiliario, estabilizando las cifras de compraventa. Sin embargo, se espera que se produzca un efecto de látigo una vez que las medidas entren en vigor, ya que este impulso desaparecerá a posteriori.

El incremento del IVA reducido del 7% al 8% a partir de julio y a la eliminación de la deducción por compra de vivienda para rentas superiores a los 24.000 euros desde enero de 2011, están provocando una estabilización de las cifras de compraventas de viviendas. Incluso, la influencia de esta situación es tal que ha supuesto el paso a tasas interanuales positivas.

El gobierno ha declarado que no va a dar marcha atrás con la medida que supone la eliminación de la deducción por compra de vivienda, aún cuando pueda suponer desplome de la demanda, posterior a su entrada en vigencia.

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Influencia de los cambios fiscales en la vivienda

Según ha comunicado el Banco de España el Euribor término marzo en el 1, 25 %, con lo que reúne un trimestre de bajadas, después de que en diciembre se cortara la tendencia a la baja de catorce meses sucesivos.
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La medida impulsada por el Ministerio de Vivienda, tiene previsto beneficiar a más de 600.000 hipotecas destinadas a las conocidas Viviendas Protegidas (VPO).

La rebaja será en el interés, pasando a ser de ahora en más una tasa referenciada en el Euribor más 1.25%, resultando ser alrededor de un 3%. Pero no solamente las rebajas serán para las hipotecas más actuales, sino que además se incluyen los planes públicos de 1.995, 1.998 y los plurianuales de 1.998- 2.001, 2.002- 2.005 y 2.005- 2.008. Como era de prever, los préstamos para adquirir inmuebles de este tipo de los períodos mencionados, deberán ser ajustados en forma trimestral por dicho Ministerio.

El tipo medio hoy en día para estos créditos está situado en  4,15%, que contrasta con el 2,6% promedio de las hipotecas libres suscritas en enero pasado, según las últimas cifras publicadas por el INE (Instituto Nacional de Estadística)y el Banco de España. Resaltamos este aspecto, ya que los tipos fijos de las hipotecas de VPO han demostrado ser eficaces y abaratar significativamente el coste financiero de los créditos en tiempos con fuertes fluctuaciones alcistas del precio del dinero.

El objetivo de esta disposición es hacer que las VPO tengan, en términos financieros, condiciones similares a las hipotecas que otorgan bancos y cajas para los hogares de renta libre. Por otra parte, con el ahorro de dinero que supone un descenso de esta clase, se pretende redinamizar el consumo de las familias que a principios de este año mostró signos de estancamiento.

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Reducción del interés en Viviendas VPO

El temor a la fragilidad de la economía pasa su cuota al dinero de plástico, y acontece una significativa y alarmante reducción de uso del dinero plástico.

La campaña de rebajas, en la que habitualmente se ve un incremento en el uso de esta forma de pago, ha visto mermado el encanto que significa para el consumidor deseoso de aprovechar las oportunidades, el uso de la financiación.

De manera que 1 de cada cuatro usuarios de tarjetas ha preferido destinar su uso a otro momento, y el 24% de las tarjetas de crédito no han visto la luz en esta temporada de rebajas invernal.

El estudio que revela estas cifras (realizado por TNS para el grupo CPP) también señala que, a pesar de la crisis, y a pesar de este bajón en el uso de tarjetas, cerca de un 38% de los tarjetahabientes no realizan ningún control sobre su gasto y uso.

Fuente: Europa Press
Imagen: Bienestar Financiero

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