La formalización de un préstamo hipotecario cada vez está vinculada a más seguros. A pesar de las pocas concesiones de crédito que se están registrando en estos días, los recién hipotecados cada vez se ven obligados a contratar más tipos de seguros junto con la hipoteca.

Normalmente, el seguro de hogar suele ser el único obligatorio e imprescindible y la mayoría de los bancos y cajas obligan a contratarlo por de la propia entidad, aunque legalmente se puede hacer por otra compañía. Si no se desea contratar con la entidad, el hipotecado tendrá que decidir cuánto le cuesta el cambio a otra aseguradora.

Con la crisis, ha surgido un seguro contra el desempleo, que cubre las cuotas que el hipotecado no pueda pagar si pierde su puesto de trabajo durante un periodo determinado que ronda los seis meses. Actualmente, el coste de este seguro equivale en la mayoría de los casos al 1% del capital prestado en la hipoteca.

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Después de que BBVA anunciara una emisión de pagarés de 7.500 millones de euros, Santander ha hecho lo propio con una emisión de 10.000 millones de euros que empezarán a comercializarse la próxima semana, según información filtrada en oficinas de la entidad.

Condiciones de los Pagarés BBVA

•Inversión mínima: 6.000 €. Está claro que el BBVA dirige sus nuevos pagarés al pequeño inversor.
•Plazo: el cliente puede elegir entre 3, 6, 9, 12 y 18 meses
•Rentabilidad: según datos preliminares obtenidos en oficina (a la espera del folleto oficial de la CNMV), los pagarés BBVA alcanzarían una rentabilidad del 3,87%.

La rentabilidad de esta oferta se calcula como sigue:

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El mercado inmobiliario español está cambiando. Y no sólo por la caída en el precio de la vivienda, sobre todo por los nuevos agentes que han entrado en escena. Los bancos se han convertido en las principales inmobiliarias del país. La consecuencia es que apenas hay hipotecas para viviendas que no se encuentre en la cartera de los bancos.

Según el portal especializado en hipotecas y finanzas personales HelpMyCash.com, cuando una persona o pareja ya ha llegado a un acuerdo con una inmobiliaria o particular sobre el precio del piso y van a un banco a por la hipoteca, el banco o bien les ofrece una muy cara de, por ejemplo, Euribor + 2,5% o bien les deniega el préstamo, directamente.

Eso sí, hará lo posible porque el cliente se interese por una de sus viviendas que, curiosamente, se ofrecen con grandes facilidades de financiación.

Ahora en el Banco Caixa Geral te ofrecen unas de las hipotecas más ventajosas, rentables y con unas caracteristicas muy cómodas, con la Hipoteca Cero66 saldrás ganando:

Características:

■Euríbor + 0,66 %
■T.A.E 1,903% 1
■Comisiones:
- 0% Comisión de Apertura
- 0% Comisión de Estudio
- 0% Comisión de Amortización Parcial
■El plazo es hasta 45 años, si contratas la Hipoteca Cero66 a un plazo inferior, a lo largo de la vida del préstamo podrá solicitar, 10 días antes de la revisión del tipo de interés, la ampliación del plazo hasta 45 años sin necesidad de hacer una novación.
■Tendrás una carencia de hasta 2 años de, periodo en el cual sólo abonará los intereses del capital solicitado.
■El importe máximo para financiar es el 80% del valor de tasación.
■Únicamente para la compra de vivienda habitual.

Requisitos:

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Si está planeando comprar, edificar o reformar una vivienda, el Banco Popular le puede ayudar a conseguirlo, poniendo a su disposición la Hipoteca Ahorro, una alternativa financiera con interesantes términos y que se adapta a su medida. Con la facilidad de unas mensualidades asequibles, que se adaptaran a sus circunstancias.

Con esta hipoteca podrá financiar como la mayoría de ofertas actuales el 80%, si bien, del valor de compraventa del inmueble o del valor tasado, es decir, la cantidad inferior de las dos.

Se fija 75 años como la edad límite que debe tener el hipotecado al vencimiento del préstamo hipotecario.

Periodos de amortización

Mínimo: 1 año.
Máximo: 35 años.
Interés variable.
Primer semestre: Euribor (un año) más 0,50%.
A partir del 7º mes: Euribor (un año) más 0,70%.

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El Banco de España ha publicado hoy los datos correspondientes a la evolución de la financiación otorgada en octubre tanto a las familias como a las empresas. Por supuesto, dentro de este indicador, un importante apartado está conformado por la deuda hipotecaria.

En el caso de las familias, del total de los créditos concedidos por las entidades financieras, el crédito para vivienda representó las tres cuartas partes, con un total de 678.095 millones de euros. Esta cifra representa un leve incremento del 0,6% en términos interanuales.

De esta forma aunque los datos mensuales de este 2010 resulten heterogéneos y no nos permitan vislumbrar una tendencia definida, el conjunto del crédito hipotecario de los últimos 12 meses continúa siendo positivo, a pesar de las dificultades que las diversas crisis de deuda generaron en el sector.

Decimos que el comportamiento mensual es errático, ya que las cifras de los primeros meses del año mostraban leves incrementos en el indicador, mientras que en agosto y septiembre mostraron un retroceso, después de haberse disparado en los meses de mayo y junio.

En términos intermensuales, es decir, producto de la comparación de los datos de octubre con los de septiembre, vemos que a las deudas hipotecarias de las familias han crecido un 0,04%.

Los datos provisionales publicados hoy ponen en evidencia el primer incremento mensual en las deudas de las familias tras tres meses consecutivos en los que se han reducido.

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Evolución de la deuda hipotecaria

La segunda oleada de la crisis de la deuda europea, con el rescate de Irlanda y el temor por posibles nuevos quiebres en países como Portugal o España, ha provocado que bancos y cajas vuelvan a dar otra vuelta de rosca, respecto del endurecimiento de las condiciones del crédito.

De esta forma, en nuestro país conseguir un préstamo tanto personal como hipotecario, no sólo es cada vez más difícil y con mayores requisitos, sino que también es más caro.

Así lo ha determinado el Banco de España, el cual publicó las estadísticas que resumen las comisiones que las entidades cobran por la concesión de un préstamo.

Según ha sido publicado, en el mes de noviembre la subida de estas tarifas llegó hasta el 19 por ciento. Este incremento se produce más que nada en el aumento de las comisiones de apertura de los préstamos no hipotecarios. Las entidades han fijado las comisiones de apertura en un 3,02 por ciento sobre el importe, de promedio. Y un 3,1 por ciento en las comisiones de estudio.

En cuanto se habla de préstamos hipotecarios, la subida ha sido menor, aunque no su impacto en el bolsillo del consumidor, ya que la base sobre la que se aplican estas comisiones es mucho mayor que la de un préstamo de consumo.

Según reveló el Banco de España, en promedio, en el mes de noviembre, conseguir un préstamo hipotecario es un 5% más caro que antes.

Las comisiones de estudio se elevaron un 5,2 por ciento, hasta 110,55 euros de promedio. Por su parte las comisiones de apertura, aumentaron el 4,9 por ciento, ubicándose en algo más de 617 euros. Por último, las comisiones de cancelación subieron el 5,1 por ciento.

Estos aumentos vienen de la mano del incremento de las solicitudes de préstamos como consecuencia del impulso que ha visto el sector generado por las modificaciones en la deducción de la vivienda que entrará en vigencia en 2011.

Aunque el grifo se mantiene “medio abierto”, la dificultad de las entidades por hacerse de liquidez, que ha impulsado a la banca a entrar en una cruenta guerra de depósitos y a elevar la rentabilidad ofrecida para captar pasivo, genera inevitablemente estos aumentos en el coste de los préstamos. De más está decir, que el perjudicado es el consumidor…

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Aumentan las comisiones en los créditos

Normalmente la adquisición de una plaza de garaje, se efectúa en forma simultánea con la compra del piso o vivienda, sin embargo, existen diversos motivos por los que esta operación no se efectúe en forma conjunta, ya sea que el espacio adicional se compre por pasar a tener un segundo coche, o porque el edificio donde se compró no tiene plazas para aparcar el coche o bien como una inversión.

Es por ello, que en estos casos muchos españoles se plantean la necesidad de acceder a una propuesta de financiamiento que mejor se adapte al caso, y justamente es este tema el que trataremos a continuación.

Hasta hace poco tiempo, el mercado no ofrecía un producto específico que brinde la financiación necesaria para adquirir una plaza de garaje, por lo tanto, no quedaba otra opción que solicitar un préstamo personal para su financiamiento.

Sin embargo, la especialización bancaria y crediticia ha avanzado en este sentido y hoy podemos encontrar algunas entidades que ofrecen una hipoteca para la compra de parking.

Este producto, si bien aplicará un interés menor que el resultante de un préstamo personal, tiene una serie de ventajas y desventajas que es dable analizar antes de tomar una decisión.

En primer lugar, las hipotecas parking conceden un capital de hasta el 70% del valor de tasación del garaje, situación que es una ventaja comparativa frente a los préstamos personales, los cuales en términos generales se encuentran más limitados en el aspecto de capital.

Normalmente y por la modalidad de las hipotecas, los requisitos para acceder a este tipo de préstamos son menores que en los casos de los préstamos personales, ya que basta con ser dueño de un inmueble para que se conceda el préstamo.

Asimismo, una de las ventajas principales de las hipotecas frente a los préstamos es el plazo de amortización. Normalmente las hipotecas para cochera se otorgan con plazos de hasta 15 años para su devolución y por ello mantienen una cuota mucho menor que un préstamo personal.

Sin embargo, no todo son ventajas cuando hablamos de estas hipotecas. En términos generales los gastos de formalización son muy elevados, ya que se cobra una multiplicidad de comisiones como ser de apertura, cancelación anticipada, amortización parcial y estudio, etc. Según los entendidos en la materia, el efecto de estas comisiones puede llegar a encarecer el producto final en hasta un 5%.

La segunda dificultad al intentar acceder a este tipo de créditos, es que los mismos no están muy popularizados. Son pocos los bancos y cajas que han creado este producto específico. A modo de ejemplo podemos mencionar la Hipoteca Parking que ofrece Unnim, aunque no contamos con mayores propuestas por parte de otras entidades.

Lo mejor en estos casos es averiguar en su banco o caja el tipo de financiación que le ofrece, sin embargo, los préstamos personales suelen ubicarse entre un 8% y un 10% anual y conviene analizar todas las opciones.

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Comprar una plaza de garaje… ¿Préstamo personal o hipoteca?

Uno de los temas más candentes sobre la cada vez más cara y escasa financiación ha sido resuelto. La responsabilidad de la falta de crédito no es de los bancos ni de las cajas, sino de lo que se suele nombrar como “el conjunto de la sociedad”.

Las palabras del presidente de Bancaja, José Luis Olivas: “El argumento extendido de culpar casi exclusivamente al intermediario financiero de todo lo que ocurre en la actual crisis no puede más que equivocar el remedio a utilizar y desorientar al paciente”.

Olivas afirma que la misión del sistema financiero no es ni el ahorro ni la inversión; esas fuentes de capital son “las empresas no financieras y particulares que demandan crédito”. Los bancos, según la revolucionaría visón de Olivas, son meros intermediarios.

Inagen | Nuestro mundo y sus desafios

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La falta de crédito es responsabilidad de la sociedad

Si bien, Caixa Catalunya ha sido objeto de un proceso de unificación con Caixa Tarragona y Caixa Manresa, aún no se conocen productos conjuntos emitidos por la reciente CatalunyaCaixa, en materia de préstamos hipotecarios. Es por ello, que las ofertas de la anterior entidad continúan comercializándose con habitualidad.

En esta oportunidad le queremos acercar los detalles de la propuesta a tipo variable, que la entidad dirige a quienes requieren financiación para la adquisición de su vivienda, la Hipoteca Variable Caixa Catalunya.

Este préstamo hipotecario le permite disfrutar de financiación a largo plazo con garantía hipotecaria para la compra de la primera vivienda o subrogación de su hipoteca en otro banco.

La oferta de la entidad le permitirá obtener financiación por el 80% del valor de la vivienda con un plazo de pago máximo de hasta 40 años.

El tipo de interés aplicable se encontrará referenciado al Euribor, sobre el que se aplicará los siguientes diferenciales.

- Financiación hasta 30 años: Euribor + 1,75%
- Financiación hasta 40 años: Euribor + 1,85%.

La revisión del tipo de interés aplicable se efectuará con periodicidad anual.

En cuanto a las comisiones aplicables a este préstamo, la entidad informa las siguientes:

• De Estudio: 0,00 €

• Por Cancelación anticipada: 0,50 %

• Por Subrogación: 0,50 %

• Por modificación de condiciones: 0,00 %

• Por reclamación de pagos: 30,00 €

Para acceder a este préstamo, la entidad solicita la contratación de unos pocos productos vinculados, sin ser demasiado exigentes. Así deberá:

• Domiciliar la nómina

• Contratar cuenta corriente

• Contratar Tarjeta de crédito

El plazo de hasta 40 años, será aplicable a los jóvenes menores de 35 años. Asimismo para ellos, se otorga el préstamo con la posibilidad de contar con un periodo de carencia inicial de hasta 36 meses.

En cuanto a los montos de financiación, podrá obtener el capital equivalente al 80% del valor de tasación del bien. Si es menor de 35 años, este monto se amplía hasta el 90%.

La verdad que con los tipos de interés informados, es una propuesta que se aleja bastante de las mejores hipotecas a tipo variable. Corresponde que destaquemos la baja vinculación requerida.

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Hipoteca variable Caixa Catalunya