Una reciente encuesta del Instituto Nacional de Estadística (INE) acaba de hacer público el último y único dato oficial sobre cuánto representa el alquiler en el mercado inmobiliario español. De un 13,5% que pesaba en 2006 se ha llegado al 16,09% en 2010.

Esto debido a la crisis que es la principal responsable de este avance. Y a pesar del aumento en el porcentaje de familias que optan por el arrendamiento, España, junto con Italia y Grecia, continúa siendo uno de los países con menos tradición de alquiler.

El promedio de la Unión Europea se sitúa en torno al 40%, si bien hay países como Alemania donde la tendencia ahora es justo la contraria. Los alemanes, que hace muy pocos años se decantaban mayoritariamente por ser arrendatarios (su mercado de alquiler llegó a representar el 60%), parecen estar evolucionando hacia un modelo más equilibrado con las casas en propiedad.

El Euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España, cerrará octubre en su nivel más alto en tres meses, previsiblemente en el 2,12%, lo que encarecerá las hipotecas a las que le toque revisión en 450 euros anuales.

En concreto, una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de 25 años y un diferencial de Euríbor más 1% se encarecerá en 38 euros mensuales.

Ahora, las expectativas en torno al cambio en la dirección del banco central del Viejo Continente, con el inicio del mandato de Mario Draghi a partir del próximo 1 de noviembre, apuntan a una rebaja de tipos, lo que serviría para aligerar la carga que tienen que soportar las familias por sus hipotecas. Pero habrá que esperar hasta diciembre, según los expertos.

El Banco de España ha publicado hoy los datos correspondientes a la evolución de la financiación otorgada en octubre tanto a las familias como a las empresas. Por supuesto, dentro de este indicador, un importante apartado está conformado por la deuda hipotecaria.

En el caso de las familias, del total de los créditos concedidos por las entidades financieras, el crédito para vivienda representó las tres cuartas partes, con un total de 678.095 millones de euros. Esta cifra representa un leve incremento del 0,6% en términos interanuales.

De esta forma aunque los datos mensuales de este 2010 resulten heterogéneos y no nos permitan vislumbrar una tendencia definida, el conjunto del crédito hipotecario de los últimos 12 meses continúa siendo positivo, a pesar de las dificultades que las diversas crisis de deuda generaron en el sector.

Decimos que el comportamiento mensual es errático, ya que las cifras de los primeros meses del año mostraban leves incrementos en el indicador, mientras que en agosto y septiembre mostraron un retroceso, después de haberse disparado en los meses de mayo y junio.

En términos intermensuales, es decir, producto de la comparación de los datos de octubre con los de septiembre, vemos que a las deudas hipotecarias de las familias han crecido un 0,04%.

Los datos provisionales publicados hoy ponen en evidencia el primer incremento mensual en las deudas de las familias tras tres meses consecutivos en los que se han reducido.

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Evolución de la deuda hipotecaria

La segunda oleada de la crisis de la deuda europea, con el rescate de Irlanda y el temor por posibles nuevos quiebres en países como Portugal o España, ha provocado que bancos y cajas vuelvan a dar otra vuelta de rosca, respecto del endurecimiento de las condiciones del crédito.

De esta forma, en nuestro país conseguir un préstamo tanto personal como hipotecario, no sólo es cada vez más difícil y con mayores requisitos, sino que también es más caro.

Así lo ha determinado el Banco de España, el cual publicó las estadísticas que resumen las comisiones que las entidades cobran por la concesión de un préstamo.

Según ha sido publicado, en el mes de noviembre la subida de estas tarifas llegó hasta el 19 por ciento. Este incremento se produce más que nada en el aumento de las comisiones de apertura de los préstamos no hipotecarios. Las entidades han fijado las comisiones de apertura en un 3,02 por ciento sobre el importe, de promedio. Y un 3,1 por ciento en las comisiones de estudio.

En cuanto se habla de préstamos hipotecarios, la subida ha sido menor, aunque no su impacto en el bolsillo del consumidor, ya que la base sobre la que se aplican estas comisiones es mucho mayor que la de un préstamo de consumo.

Según reveló el Banco de España, en promedio, en el mes de noviembre, conseguir un préstamo hipotecario es un 5% más caro que antes.

Las comisiones de estudio se elevaron un 5,2 por ciento, hasta 110,55 euros de promedio. Por su parte las comisiones de apertura, aumentaron el 4,9 por ciento, ubicándose en algo más de 617 euros. Por último, las comisiones de cancelación subieron el 5,1 por ciento.

Estos aumentos vienen de la mano del incremento de las solicitudes de préstamos como consecuencia del impulso que ha visto el sector generado por las modificaciones en la deducción de la vivienda que entrará en vigencia en 2011.

Aunque el grifo se mantiene “medio abierto”, la dificultad de las entidades por hacerse de liquidez, que ha impulsado a la banca a entrar en una cruenta guerra de depósitos y a elevar la rentabilidad ofrecida para captar pasivo, genera inevitablemente estos aumentos en el coste de los préstamos. De más está decir, que el perjudicado es el consumidor…

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Aumentan las comisiones en los créditos

Uno de los temas más candentes sobre la cada vez más cara y escasa financiación ha sido resuelto. La responsabilidad de la falta de crédito no es de los bancos ni de las cajas, sino de lo que se suele nombrar como “el conjunto de la sociedad”.

Las palabras del presidente de Bancaja, José Luis Olivas: “El argumento extendido de culpar casi exclusivamente al intermediario financiero de todo lo que ocurre en la actual crisis no puede más que equivocar el remedio a utilizar y desorientar al paciente”.

Olivas afirma que la misión del sistema financiero no es ni el ahorro ni la inversión; esas fuentes de capital son “las empresas no financieras y particulares que demandan crédito”. Los bancos, según la revolucionaría visón de Olivas, son meros intermediarios.

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La falta de crédito es responsabilidad de la sociedad

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Las entidades bancarias suben los intereses de los préstamos hipotecarios

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La banca española solo financia de media un 62% del inmueble

La elección de Banca March como Best Private Bank 2010 supone el reconocimiento al proyecto que está desarrollando la entidad, banco familiar fundado en 1926. A lo largo de los tres últimos ejercicios, Banca March ha dado pasos sustanciales para potenciar sus apuestas estratégicas: banco regional en Baleares -donde se encuentra su origen, su sede social y una parte importante de su negocio- y banco de referencia de los segmentos medio/altos y altos de la clientela, asentado en el negocio de Banca Privada, Banca Patrimonial y Banca de Empresas (especialmente empresas familiares y familias empresarias). El banco ha continuado apostando por estas áreas estratégicas, apoyadas por unos equipos de la red cada vez más preparados, y con la importante ayuda de la Gestora de Fondos y del área de Seguros. Y todo ello, profundizando en los pilares de prudencia y solidez que distinguen a la entidad, que cuenta con el mayor ratio de solvencia de la banca española y uno de los más elevados de la banca europea (19,7% de Core Capital y Tier 1 a diciembre 2009).

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Banca March mejor entidad española de Banca Privada 2010

Malas noticias para aquellos usuarios de bancos y cajas de ahorro que tienen contratadas hipotecas a tipo variable referenciadas al Euríbor. Este índice cerró el mes de septiembre en el 1,42%, con lo que suma su sexto mes consecutivo de subidas.

Esta situación llevará irremediablemente a un encarecimiento de la cuota de las hipotecas en unos 120 euros al año.

Una vez más, esta subida aquellos usuarios que tengan revisión anual, pagarán más cara su cuota, después de que el pasado mes de agosto marcara su primera subida en tasa interanual y las elevara por primera vez desde noviembre de 2008.

Sin embargo, la tasa de septiembre es ligeramente inferior a la que marcó en agosto (1,421%) pero superior a la de septiembre de 2009 (1,261%).

Para tomar noción de como impactará en el bolsillo de las familias españolas, para una hipoteca media de 125.000 euros a 25 años y con un diferencial de Euríbor más 0,5%, la cuota se encarecerá unos 10 euros al mes y en 120 euros al año.

Expectativas para lo que resta del año

Según los expertos es previsible que el Euríbor cierre el año en el rango del 1,50 al 1,55%. Esta situación tiene su argumento en que el BCE no ha subido los tipos de interés oficiales, aunque se estima que si lo hará a finales de 2011.

La evolución del Euríbor es evidente, y se está traduciendo en el estancamiento de la actividad hipotecaria y los problemas que sufre el sector inmobiliario que no encuentra salida a esta crisis que lleva unos años.

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Euribor Agosto 2010 cierra en 1,42%

La crisis inmobiliaria, las menciones al stock de casas sin vender y la supuesta sobretasación de los precios (con la especulación sobre una inminente bajada de los precios de entre el -20% y el -30%), se ha vuelto un lugar común de la sabiduría convencional el poner en duda la conveniencia de comprar una casa. En lugar de ello, se recomienda alquilar.

¿Es una buena idea?

El problema es que se parte de una concepción equivocada de las razones por las que se compra una casa, y se le equipara con una inversión. Hay diferencias entre una inversión (en la que se deposita un capital para recuperarla más una ganancia) y el comprar una casa (que es más bien la adquisición de un bien personal).

Se argumenta que mientras el dinero de una inversión crece, el precio de una casa, no; pero lo cierto es que hay malas inversiones, en donde el titular puede perderlo todo. Y una casa es algo material, tangible, cuyo uso decrece su valor, pero cuyo uso, también, nos evita de gastar dinero y tiempo en buscar casas temporales, por las que se paga un alquiler, y no nos pertenecerán nunca.

De modo que la más sencilla lógica se decanta por la compra de una casa, antes que su alquiler.

Imagen | Despilfarro

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¿Comprar o alquilar una casa?