Los estadounidenses tienen sus hipotecas subprime; nosotros, las ninja. En ambos casos se trata de préstamos sobre vivienda que suponen un doble riesgo. Por una parte, para el banco, son de difícil recuperación, pues sus garantías no cubren el capital otorgado. Por la otra, el cliente, en caso de dificultades, no cubre el préstamos con la venta de su casa ni con las garantías, y se arriesga a una larga vida de embargos y penalidades económicas, amén de su destrucción financiera.

Ocurre que 4% de las hipotecas concedidas en España están bajo estas características. Se trata de préstamos para vivienda cuyo LTV (la relación entre el préstamo y la garantía que se ofrece) rebasa el 100%. Es decir: el cliente está imposibilitado de responder por sus impagos.

¿Por qué ese índice de hipotecas riesgosas, que representa cerca de 44 mil millones de euros, adquiere relieve?

Por que el Euribor ha subido nuevamente, y con la tendencia que marca, es muy probable que la época del dinero barato se termine. La subida del Euribor significa que estas familias, que no pueden cubrir sus hipotecas con sus garantías, van a tener mes con mes problemas para cumplir con sus cuotas… Y eso aumenta el riesgo de que entren en la morosidad.

¿No hemos vivido esto antes?

Fuente: Finanzas

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Encontrar la mejor hipoteca es difícil, y tal vez no exista semejante producto. Sin embargo, como nos endeudaremos por muchos años, es mejor tomarnos un tiempo y escoger la opción más barata.

Una de las claves para contratar una hipoteca no pasa únicamente por un diferencial barato sobre el Euribor. Las comisiones son uno de los puntos más importantes, ya que aquí podremos ahorrarnos dinero.

Los préstamos hipotecarios conllevan varias comisiones, entre ellas:

• Comisión de estudio
• Comisión de apertura
• Por modificación de condiciones o por cambio de garantías
• Por amortización parcial anticipada
• Compensación por desistimiento y compensación por riesgo de interés
• Compensación por tipo de interés
• Por cancelación o amortización anticipada total

En este caso, analizaremos de que se trata la comisión de apertura. Cuando firmamos una hipoteca, la mayoría de los bancos y cajas de ahorro nos cobran por los trámites que deben realizar, vinculados a la formalización y puesta a disposición del cliente del dinero prestado.

Esta comisión está contemplada en el contrato y generalmente es un porcentaje sobre la cantidad que se presta. El pago es único, cuando se firma la operación, y según contempla el Banco de España, para el caso de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda de hasta 150.253,03 euros, englobará los gastos de estudio.

En los íltimos tiempos, para incentivar la contratación de las hipotecas muchas entidades aplican una comisión de apertura negociable con el cliente, y otras no cobran por esta situación.

Informate mas:
Comisión de apertura

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Para quienes buscan financiamiento para proyectos de índole social, cultural y medioambiental las cosas están más bien crudas en lo que se refiere a la banca tradicional, no sólo por los altos costos del crédito, los requisitos para su conseción y la demanda de rentabilidad de los proyectos presentados. Éste último, un concepto que no aplica en los proyectos para la mejora de vida de poblaciones en riesgo.

Para quienes no desean cruzarse de manos, ni siquiera antes esas limitaciones, existe la banca verde (también llamada solidaria): instituciones financieras que aportan financiamiento blando (a mínimas garantías e intereses por debajo de los comerciales) para apoyar iniciativas en pro de la sociedad, la cultura y el ambiente.

Una de estas instituciones hecho raíces desde hace unos años en España: Triodos Bank. Entre sus clientes se encuentran “organizaciones, empresas e instituciones de referencia dentro del ámbito de cooperación al desarrollo, el apoyo a grupos en riesgo de exclusión social, el comercio justo, la integración y el cuidado de los más débiles, las energías renovables, la agricultura ecológica, la bioconstrucción, el turismo sostenible, la educación, el arte, etc.”

Triodos Bank es una valiosa alternativa para quien busca financiamiento en aras de las mejores causas.

Web: Triodos Bank

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La línea de financiación diseñada por el Gobierno para auxiliar a las pequeñas y medianas empresas sufre nuevos cambios, en esta ocasión para bien de los particulares que deseen acceder a recursos frescos para sus proyectos productivos. Aumenta el monto de los préstamos, se introduce la figura de las Sociedades de Garantía Recíproca y aumenta el número de las instituciones bancarias que recibirán las solicitudes y entregarán los capitales.

Originalmente, la línea de créditos del Instituto de Crédito Oficial tenía un tope de 200.000 euros. Ahora, si se asiste a una SGR, las Pymes podrán aumentar ese límite hasta 600.000 euros. El gobierno compartirá el riesgo al 50% con la Sociedad.

También se había anunciado que serían BBVA y Santander los bancos que gestionarían las solicitudes (aunque es el ICO quien decide qué solicitudes se aprueban). Ahora, de intervenir una SGR, la pyme podrá acudir al banco de su preferencia.

El facilitador de crédito, esa figura creada por el gobierno para dar cauce a las solicitudes de crédito desestimadas por los bancos, tendrá un papel central en esta nueva etapa.

Fuente: La Voz de Galicia

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Una de las sociedades de garantía recíproca en boga es Avalmadrid (Calle Jorge Juan, 30; 28001, Madrid). Ofrece avales para operaciones de 15.000 euros para emprendedores con proyectos productivos hasta las iniciativas de empresas medianas que alcancen los 5 millones de euros en su financiación.

La condición fundamental para ser socio de AvalMadrid es que la empresa interesada se ubique en Madrid, o que el proyecto productivo se ejecute en la Comunidad.

Entre los beneficios que se adquieren al ser socio de la SGR AvalMadrid están:
Disfrutar de convenios con todas las entidades que operan en la jurisdicción de AvalMadrid
Líneas bonificadas con descuentos de hasta cinco puntos en el tipo de interés, comisiones de aval y de estudio

Las condiciones bajo las que opera AvalMadrid beneficían enormemente a las pymes (las comisiones pueden llegar a 0), y por ello mismo no resultan tan atractivas para los bancos, pues les significa asumir un riesgo muy alto a cambio de un beneficio muy bajo.

Fuente: Cinco Días
AvalMadrid: Web

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Las sociedades de garantía recíproca (SGR) están bajo la supervisión, en la mayoría de los casos, de las las comunidades autónomas. Tienen un carácter mutual: para tener su aval ante las instituciones financieras, las pymes deben hacerse socias de la SGR.

Para ser socia de una SGR, la pyme debe pagar una cuota anual. Esta cuota no supera el 1% del riesgo vivo de la operación para la que la empresa solicita el aval. No se trata de un costo: una vez que la pyme devuelva la deuda, está en posición de solicitar a la SGR su reembolso o seguir como partícipe de la sociedad.

Una de las SGR más notorias es Avalmadrid. Sus responsables, aseguran que la diferencia esencial entre una sociedad de garantía recíproca y un banco es que a la SGR no le importa tanto la garantía del pago de la deuda como la verdadera viabilidad de la empresa.

Fuente: Cinco Días
Imagen: Regalo Fama

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La nueva Hipoteca Cambio de Casa comercializada por Banco Pastor, mediante su entidad on line Oficinadirecta.com, está dirigida a aquellas personas que buscan cambiar su vivienda habitual. Mediante la Hipoteca Cambio de casa, podrá adquirir su nueva vivienda en forma inmediata, vendiendo la actual más adelante. De esta forma no tendrá prisa, ni la incomodidad de tener que entregar su casa antes de poder mudarse a la nueva.

Con este objetivo, la entidad le ofrece un préstamo hipotecario que le permitirá financiar el 100% del precio de compra de la nueva casa. Aunque en este sentido la entidad pone una restricción, el importe solicitado no podrá superar el 80% de la suma de los valores de tasación de su vivienda actual y de la nueva vivienda.

Para obtener este crédito, deberá aportar como garantía hipotecaria ambas viviendas: la actual y la que va a comprar.

Respecto del coste de esta hipoteca, la misma abonará un tipo de interés fijo los primeros seis meses, de tan sólo un 1,60%. El resto del período, los intereses serán variables, del Euribor + 0,39.

Este diferencial de tipo promocional, se mantendrá siempre que:

Domicilie la nómina
Domicilie dos recibos de suministros
Contrate un Seguro de Hogar

La entidad le ofrece la posibilidad de acogerse a un período de carencia de 12 meses, en los cuales sólo abonará los intereses.

De esta forma podrá vender su vivienda actual sin apuro y rebajar el préstamo hasta el importe que usted había previsto como definitivo. Solo a partir de ese momento, las cuotas mensuales comenzarán a incluir tanto intereses como amortización del capital.

Nos parece una muy buena opción, para aquellas personas que desean cambiar su vivienda sin demoras.

Informate mas: 
Hipoteca Cambio de Casa Oficinadirecta.com

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