Esta semana, el Consejo del Fiscal de Madrid ha enviado un informe al Congreso acerca del anteproyecto de ley que establece nuevas reglas entre los clientes y las instituciones crediticias. Se trata de ampliar la protección tanto de aquellos que solicitan créditos como de aquellos que tiene problemas para devolverlos.

Una de prestaciones más interesantes de esta nueva ley es que, cuando un solicitante obtenga una negativa en la solicitud de un crédito, es obligación inmediata de la institución informar las razones de la negativa, en especial si la negativa se produjo tras consultar un fichero de morosos.

Los ficheros de morosos (como Asnef) contienen los datos de personas que han caído en morosidad parcial o total de un crédito, o que incluso han caído en demoras al momento de pagar cuotas o comisiones de un préstamo o crédito. Las instituciones de créditos suelen consultarlas como referencia fiable al momento de evaluar una solicitud de crédito.

El anteproyecto de ley también promueve una nueva redacción de los contratos y prácticas de transparencia bancaria que protegen los intereses del cliente y benefician al mercado de productos financieros.

Fuente: Ideal
Imagen: Hoy Mujer

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Los ficheros de morosos o de impagos son las bases de datos que reúnen las señas de los titulares de deudas no cubiertas en los plazos establecidos en el contrato entre prestamista y prestatario. No importa la razón por la que no se ha cubierto la deuda, ni su monto.

Uno de los ficheros de impagos más utilizados es el ASNEF. Cuando se solicita un crédito, las instituciones financieras pueden consultar estas bases de datos para saber si el solicitante es solvente, y si hay adeudos impagos en su historial de crédito.

La mera presencia en un fichero como el ASNEF es motivo suficiente para la denegación de un crédito, una hipoteca, la titularidad de una tarjeta de crédito…

Por ello, cuando se ha ingresado en un fichero de morosos, hay que esforzarse en salir de ellos.

El primer paso para hacerlo, es saber si estamos incluidos en él. Si tenemos alguna deuda impaga, podemos apostar a que sí, pues son los acreedores quienes envían los datos del moroso a ASNEF.

Fuente: ASNEF

Imagen: Sondeo Económico

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En España los tiempos de cobro siempre han sido un problema: más de la mitad de las deudas se pagan con retraso, y entre un 3 y un 4% de las deudas no se pagan nunca. El resultado: la morosidad bancaria que se ha convertido en uno de los pretextos para cerrar el grifo del crédito y el ascenso de las compañías de cobro, que usan desde métodos legales (intimaciones y acuerdos de refinanciación) hasta algunos que rozan la ilegalidad (el famoso cobrador del frac y otras lindezas de acoso).

Un 20% de los acreedores recurre a este tipo de servicios, cuya eficiencia en el cobro es del 80%.

Los bancos están en su derechos de contratar a estas empresas y suscribir los datos de sus deudores a los ficheros de morosos.

Una de las secretas esperanzas de aquellos que adeudan créditos es el tiempo de prescripción de la deuda. Es decir: el tiempo tras el que, legalmente, la deuda deja de ser reconocida ante la ley.

Sin embargo, no es una buena idea sumarse a esta estrategia de dilación: en España las deudas prescriben, según su naturaleza, tras un plazo mínimo de 15 años.

Imagen: Créditos Online

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Toda medida de calificación del crédito está creada para beneficiar a los bancos. Esta información les alerta sobre quien puede o no responder a compromisos financieros. De manera que seguir las normativas y cumplir con las exigencias de los bancos nos mantendrá con un sano historial crediticio, lo que nos permitirá conseguir desde tarjetas de crédito hasta hipotecas.

¿Qué es lo que NO debemos hacer en cuanto al crédito?

1. No conocer la situación del crédito personal. Hay muchas formas de conocerlo: desde solicitar los registros que poseen los bancos en que hemos sido clientes, hasta preguntar a los ficheros de morosos si nos tienen como morosos.

2. Tener mal historial de crédito es tan malo como nunca haber tenido crédito. Hay que usar las herramientas financieras que nos colocan enfrente para nuestro beneficio y desarrollo, y para demostrar (antes de enfrentar alguna emergencia o imprevisto) que podemos responder a un compromiso financiero a largo plazo.

3. Olvidar el pasado. Las deudas no caducan. Lo que se elimina es el riesgo de una acción legal sobre el moroso, pero el adeudo incumplido permanece en el historial personal hasta por 7 años.

Fuente: Terra
Imagen: Mileuristas

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