ING ha iniciado una nueva campaña que premia la fidelidad de sus clientes. Esta campaña ofrece a los actuales clientes de la Cuenta Nómina o antiguos de la Cuenta Naranja una hipoteca con un tipo de interés más bajo que la que se ofrece ofrece a los clientes nuevos que llegan a la entidad.

Hoy en día, la fidelidad de un cliente es lo más valioso para un banco, y por ello, las entidades se han valido de todos los recursos para atraer hacia ellas clientes que se encuentren desconformes con las condiciones de su hipoteca actual.

Sin embargo, ING ha apuntado a mantener contentos a sus clientes actuales y a lograr una mayor vinculación con ellos.

Así, en lugar de la Hipoteca a Euribor + 0,69 que se ofrece a los nuevos clientes, para los viejos clientes hay disponible una hipoteca a euríbor más 0,49, un tipo de interés sensiblemente inferior.

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Euribor + 0,49 para clientes de ING

Ahora que nos vamos de vacaciones, conocemos lugares de los cuales nos enamoramos. No es entonces el momento de concretar nuestros sueños y comprarnos una casa de vacaciones allí?

Esto es posible gracias a las Hipotecas para Segundas viviendas. En esta oportunidad vamos a comentarles las características de la propuesta que efectúa Unnim.

La entidad que ha comenzado a operar el 01 de Julio, ofrece para la adquisición de su casa de vacaciones, la financiación de hasta un 70% del valor de compra del inmueble.

El período de amortización de esta hipoteca, es de hasta 35 años. Respecto del tipo de interés, éste será a tipo fijo los primeros 24 meses a una tasa del 3,80% nominal anual.

Con posterioridad devengará un interés variable referenciado al Euribor con un diferencial bonificado según los productos que tenga contratados.

Partiendo de un tipo de Euribor a 12 meses + 2,25, podrá obtener una bonificación máxima de 0,50 y así diminuir el tipo aplicado hasta alcanzar un Euribor + 1,75.

Las bonificaciones serán de:

Menos 0,10: Por mantener un saldo medio en cuenta a la vista superior o igual a 2.500 €
Menos 0,10: Por contratar un Seguro de vida con Unnim
Menos 0,10: Por contratar un Seguro del hogar con Unnim
Menos 0,10: Por ser titular de un seguro de ahorro o producto de previsión adultos con aportaciones iguales o superiores a 780 € al año.
Menos 0,10: Por ser titular de una tarjeta financiera con facturación mínima en comercios de 3.000 € al año.

Además la entidad cobrará las siguientes comisiones:

• Comisión de apertura: 0,50% contratando un seguro de vida, del hogar y de desempleo.
• Comisión de estudio: 0,15% sólo para operaciones superiores a 150.254 €.
• Comisión de cancelación anticipada: 1%.
• Comisión de amortización parcial: 1%.
• Comisión de subrogación: 0,50%.

En fin, una propuesta que apunta a la vinculación para ofrecer un tipo de interés interesante.

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Hipoteca segunda residencia Unnim

Antes una hipoteca suponía ‘casarse’ con la entidad para toda la vida. Ahora, como ocurre también en el mundo de las parejas, cada vez es más normal separarse  del banco antes de que la muerte (final de la hipoteca) lo haga por nosotros y todo gracias a la proliferación de hipotecas de subrogación, ideadas precisamente para permitir el cambio de entidad con el menor gasto posible.

Las hipotecas para cambio de banco deben ofrecer una mejora de las condiciones  respecto al banco en el que ya tenemos la hipoteca. A la hora de analizar esta mejora no debemos limitarnos al diferencial que nos ofrezcan respecto a Euribor, IRPH o el índice que sea. Lo más importante es analizar la oferta en su conjunto, incluyendo los productos financieros asociados que muchas entidades obligan a contratar para concedernos el préstamo. Estamos hablando de seguros, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o domiciliación de nómina o recibos, por poner unos cuantos emjemplos.

A continuación les ofrecemos las mejores opciones para subrogar, con la menor cantidad de vinculaciones posibles:

• Hipoteca Sí de Novanca: Euribor +0,40%. Un producto asociado.
• Hipoteca Primer habitatge de Caixa Guissona: Euribor +0,75%. Requiere de un producto (seguro de hogar).
• Hipoteca Activa de Activobank: Euribor +0,75%. Requiere de un producto (seguro de hogar).
• Hipotecambias de Caja España: Euribor 1,25%. Sin productos asociados.

También existen otras hipotecas para cambiar de entidad con algunos productos más, que forman parte de los compromisos habituales que suelen requerirnos. Aquí los diferenciales son más bajos pero debemos contratar otros servicios.

• Hipotecambias Plus de Caja España: Euribor +0,33%: Requiere de tres productos (seguro de hogar, domiciliar nómina (mínimo 60.000 euros brutos), seguro de vida.
• Cambio de Hipoteca Vivienda Habitual de Openbank: Euribor +0,38%: Requiere de cuatro productos (seguro de hogar, domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente).
• Subrogación Hipoteca a la carta de uno-e: Euribor +0,39%:Requiere de 3 productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente).
• Subrogación de hipoteca en oficinadirecta.com: Euribor +0,39%. Requiere de tres productos (domiciliar nómina, domiciliar recibos, contratar cuenta corriente).
• Nueva Hipoteca Subrogación de bancopopular-e: Euribor +0,39%: Requiere de cuatro productos (seguro de hogar, domiciliar nómina, seguro de amortización de créditos o plan de pensiones con una aportación anual mínima de 600€, cuenta nómina).
• Hipoteca Azul iBanesto: Euribor +0,45%: Requiere de cuatro productos (seguro de hogar, domiciliar nómina, domiciliar 2 recibos, contratar tarjeta de crédito).

Estos resultados se pueden ampliar con el Comparador Hipotecas de Hipolisto, el primer comparador social y colaborativo que cuenta con toda la oferta del mercado hipotecario

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Hipotecas subrogación

Contratar una hipoteca no es gratuito. Como en la contratación de cualquier producto financiero, y más si implica la cesión de capital por parte del banco, existen una serie de comisiones y gastos de apertura.

Las comisiones y gastos en las hipotecas suelen perseguir dos objetivos, pagar al banco simplemente por el estudio y coste de abrir la hipoteca y proteger al banco ante cualquier eventualidad que pueda ocurrir y que suponga una merma de las ganancias previstas. Este último es el caso por ejemplo de las comisiones por subrogación y cancelación anticipada, parcial o total, así como otras adicionales en caso de que el cliente quiera cambiar las condiciones del préstamo.

Sin embargo, a la hora de determinar cuanto cuesta contratar una hipoteca las comisiones hipotecarias que realmente importan son las del primer grupo, es decir, las destinadas a compensar al banco por el trabajo previo a la concesión del préstamo. Según el Banco de España, al inicio de la operación podemos encontrarnos con dos comisiones:

• Comisión de estudio
  Es un porcentaje que el banco cobra por las gestiones y análisis que debe realizar para verificar la solvencia del cliente y los términos de la operación solicitada. Sólo se puede cobrar en caso de que finalmente se otorgue el préstamo, aunque el banco sí puede cobrar los gastos que haya tenido que pagar por la intervención en el estudio de otras empresas, siempre que así lo haya pactado con el cliente previamente.
• Comisión de apertura
  Es también un porcentaje sobre la cantidad que se presta y se paga sólo una vez a la firma de la operación. Esta comisión remunera al banco por los trámites que debe realizar para la formalización y pues a dispoición del cliente de los fondos prestados. En las adquisiciones  de viviendas con un precio inferior a los 150.253,03 euros, engloba también los gastos de estudio.

Por desgracia, estos no son los únicos costes asociados a la contratación de una hipoteca. El Banco de España explica que normalmente el cliente también suele correr con los gastos de tasación de la vivienda. Además, la tasación es un elemento crítico, ya que limitará en buena medida la cuantía del préstamo. El organismo regulador recuerda que la tasación debe llevarla a cabo una sociedad de tasación autorizada y que en virtud de  la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del mercado hipotecario las entidades de crédito, incluso aquellas que dispongan de servicios propios de tasación, deberán aceptar cualquier tasación de un bien aportada por el cliente, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con lo previsto en dicha Ley y no esté caducada.

Adicionalmente, las entidades también suelen existir unos gastos de gestoría para cubrir ciertos trámites necesarios para la contratación del préstamo hipotecario como la comprobación de la situación registral de la finca, la liquidación de impuestos o la inscripción de la escritura en el Registro. Además, esta gestoría suele ser también la encargada de inscribir la escritura de compra-venta de la vivienda.

Por último, hay que tener en cuenta los gastos derivados de los Seguros que la mayoría de entidades exigen. En realidad el único imprescindible es el Seguro de la Hogar, que sirve para cubrir los daños sobre el bien hipotecado en caso de incendio, como mínimo. En los últimos años también se ha ‘puesto de moda’ entre las entidades exigir otro tipo de seguros que no son obligatorios por sí mismos como el seguro de vida. Además, el cliente puede optar por contratar otros seguros como el de invalidez, el de protección de pagos o el de cobertura, por ejemplo. En cualquier caso, es necesario señalar que en ningún momento se está obligado por ley a contratar el seguro con la aseguradora elegida por el banco -aunque actualmente muchas entidades no conceden el préstamo si no es así-.

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¿Cuanto cuesta contratar una hipoteca?

Si hay un sector que levanta dudas pero que está en mente de todos los españoles, este es el sector inmobiliario. La caída del precio de la vivienda , unida a la desaparición de la deducción fiscal por adquisición de vivienda de forma generalizada están sosteniendo la compra-venta de viviendas e incluso ayudando a que se produzca un aumento en el número de hipotecas constituidas.

Sin embargo, este escenario relativamente positivo puede ser un espejismo si nos atenemos a lo que está ocurriendo al otro lado del Atlántico. Según los últimos datos de Estados Unidos, la compra-venta de viviendas nuevas cayó un 33% en mayo, lo que supone un desplome récord. Salvando las diferencias entre el sector inmobiliario estadounidense y el español, lo cierto es que lo ocurrido allí debería servir como un ‘aviso a navegantes’.

El siguiente gráfico, cortesía de CreditWriteDowns que nos llega vía GurusBlog muestra la brutal caída de mayo una vez se han comenzado a retirar los estímulos fiscales en el sector.

¿Podría pasar en España? Ahora mismo hay opiniones para todos los gustos, pero lo cierto es que no deberíamos descartarlo. La construcción de casas sigue prácticamente paralizada. Los últimos datos del Ministerio de Vivienda reflejan una caída del 21,7% en el número de vivienda libres iniciadas en el primer trimestre del año con respecto al mismo periodo de 2009 y un 13% respecto al trimeste anterior. Si tomamos como referencia los últimos doce meses las cifras son aún menos alentadoras: se inciaron un 57,7% viviendas menos que en los doce meses anteriores y se terminaron un 36% menos.

Es decir, la situación del mercado inmobiliario es de ‘parada’.  La actividad es muy limitada y todo parece indicar que así seguirá siendo. Esta es también la opinión de Banca March, que durante la presentación de su estrategia de inversión para el resto del año hizo también balance del sector inmobiliario. En palabras de Ofelia Marín-Lozano, directora de Análisis de Banca March, durante el boom inmobiliario  “el sector de la promoción de vivienda anticipó cinco años de actividad y ahora quedarían dos años y medio más de parálisis”.

Por su parte, desde Idealista creen que el precio de la vivienda usada aún no ha tocado fondo y que por lo menos deberíamos ver una correción adicional del 10%, que en determinadas regiones podría ser incluso superior al 15%.

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Estados Unidos, ¿indicador adelantado para el sector inmobiliario?

Si bien, la suba de los tipos de interés en Europa, parece ser una cuestión que deberá quedar pospuesta hasta el próximo año, las tensiones del sector interbancario, han provocado que el Euribor marque su tercera jornada consecutiva de aumentos.

En la sesión de este día viernes, el regulador por excelencia del coste de las hipotecas españolas, el Euribor, se ha situado en la cota del 1,271%. Este valor es el mayor marcado desde que se inició 2010.

El comportamiento del Euribor, se mantendrá muy inestable en los próximos meses como consecuencia de la situación del mercado de la deuda. Sin embargo, si el indicador continúa con el comportamiento exhibido en estos días, sin duda registraría un nuevo incremento mensual. El pasado mes de mayo cerró marcando un 1,249%, y hoy por hoy los valores diarios oscilan por encima de esta media.

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El Euribor marca un nuevo máximo anual.

Uno de los principales factores con el que tanto bancos como cajas, juegan a la hora de conceder un préstamo hipotecario es el valor de tasación del inmueble en cuestión.

En primer lugar, ahondaremos un poco en el concepto e implicancias del valor de tasación, para luego brindarles algunos consejos útiles que le darán una pauta para lograr una mejor tasación.

Para empezar a entender este tema, primero debemos definir el concepto de tasación. Éste constituye un documento que presenta una estimación del valor mercantil justo de una propiedad.

Los bancos y cajas se basan en este documento, para evaluar el monto de la hipoteca que están por conceder, para evitar que el préstamo hipotecario que van a aprobar sea mayor que el valor de la propiedad que se va a adquirir, y que finalmente constituye la garantía de la operación.

Lo que primero debemos entender es que el valor de tasación puede coincidir o diferir del precio que efectivamente pagaremos por el inmueble en cuestión.

Dado que normalmente las hipotecas cubren únicamente el 80% del valor de tasación del inmueble, conseguir una buena tasación es de vital importancia, ya que reduce el margen que el comprador debe aportar para cubrir el saldo de la operación.

Si la tasación resulta menor que el valor real de compra será muy difícil para el comprador afrontar con su ahorro la diferencia no cubierta por la hipoteca.

La valoración de un inmueble es un proceso complejo pero que sigue ciertos lineamientos. Es por ello, que conocer estos factores puede ayudarnos a obtener una mejor tasación.

En la próxima entrega profundizaremos este tema y presentaremos los principales aspectos a considerar.

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Tasación: un factor clave para conseguir financiación (primera parte)

Ya no falta casi nada para que cierre el mes de mayo, tan sólo la sesión del lunes. Es por ello, que ya estamos en condiciones de adelantar la evolución del Euribor en el mes de mayo, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas.

Luego de empezar el mes en mínimos históricos marcado en la sesión del día 01, al tocar 1,239%, el comportamiento del Euribor dio un giro e inició una trayectoria alcista que hizo que este mes tocara cotas máximas del 1,262%.

De esta forma en promedio del mes se espera que el Euribor cierre en torno del 1,25%, marcando la media más alta desde septiembre de 2009.

Aunque la media provisional al día de hoy, de 1,249%, es la mayor desde el 1,261% del pasado septiembre, aún está lejos del 1,644% que marcaba hace un año, en mayo de 2009.

Los datos de mayo confirman las previsiones de los analistas, que aseguran que el Euríbor ya ha tocado fondo y sus mínimos no se repetirán, de forma tal que se situará a finales de año en torno al 1,50%.

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Euribor Mayo

Hasta el 16 de Julio encontraremos en el portal de Servihabitat una nueva promoción inmobiliaria con importantes descuentos.

La Caixa, mediante su división inmobiliaria “Servihabitat”, acerca a los españoles, una amplia y variada oferta de inmuebles, de primera y segunda residencia ubicados en toda España.

Más allá de las diversas opciones que podemos encontrar, con valoraciones tan variadas como su ubicación, Servihabitat ofrece el complemento perfecto: una hipoteca en condiciones preferentes, con la financiación de hasta el 100% del valor del inmueble, cinco años de carencia y un plazo de amortización de hasta 30 años.

En particular, en esta promoción se ofrecen más de mil viviendas a estrenar con descuentos de hasta el 50%.

Se podrá acceder a pisos de 33 metros cuadrados en Almería por un valor promedio de 41.700 euros, o bien a viviendas unifamiliares de 317 metros cuadrados, con valores de hasta medio millón de euros.

Informate mas: 
Descuentos del 50% con la subasta de Servihabitat

En vista de los cambios fiscales que se vienen, la deducción por la compra de la vivienda, tiene los días contados.  Por ello, quienes no puedan cambiar su casa en 2010, bien puede optar por la remodelación de su actual inmueble.

Esta es una posibilidad, cada vez más cercana ya que el Instituto de Crédito Oficial, otorga la financiación de hasta el 100 % del proyecto de inversión, mediante la línea de crédito ICO-Economía Sostenible 2010.

En principio, hasta el 21 de Diciembre de 2010, tanto particulares, comunidades de propietarios, como autónomos, empresas y entidades pueden acceder a una amplia financiación, como montos máximos de 2.000.000 de euros para particulares, autónomos y pequeñas empresas y de hasta 50 millones de euros en caso de empresas medianas y grandes.

Los plazos de amortización y carencia de principal, pueden ser varios, entre los que el cliente podrá optar:

• 3 años sin carencia para el pago de principal.
• 5 años, con 0 ó con 1 año de carencia para el pago de principal.
• 7 años, con 0 ó con 2 años de carencia para el pago de principal.
• 10 años, con 0 ó con 3 años de carencia para el pago de principal.
• 12 años, con 0 ó con 3 años de carencia para el pago de principal.
• 15 años, con 0 ó con 3 años de carencia para el pago de principal.
• 20 años, con 0 ó con 3 años de carencia para el pago de principal.

Los tipos de interés, son fijados por el propio ICO, ofreciéndose a los particulares, autónomos y comunidades de propietarios un préstamo a tipo fijo, según cotización quincenal comunicada por ICO, más hasta 1,65%, o bien a tipo variable.

En este último caso, se fijará una tasa equivalente al Euribor 6 meses más Diferencial, según cotización quincenal comunicada por ICO, más hasta 2,00%.

El tipo de interés que el ICO comunica es TAE y las Entidades de Crédito no pueden cobrar cantidad alguna en concepto de: comisión de apertura, de estudio o de disponibilidad.

Para acceder a este préstamo tendrá que presentar la documentación solicitada, directamente en las oficinas de los principales bancos y cajas establecidos en España.

Para más información, vinculada a las entidades que están ofreciendo esta linea de crédito haga click aquí.

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Créditos ICO rehabilitación vivienda